{"id":9196,"date":"2023-07-04T11:18:04","date_gmt":"2023-07-04T09:18:04","guid":{"rendered":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/?post_type=blog&#038;p=9196"},"modified":"2023-07-04T11:21:26","modified_gmt":"2023-07-04T09:21:26","slug":"le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement","status":"publish","type":"blog","link":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/","title":{"rendered":"Le r\u00f4le central des banques fran\u00e7aises sur le march\u00e9 du logement"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><a href=\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/evenements\/session-19-quelle-politique-de-lhabitat\/\">\u00c9crit pour la session 19 \u2013 Quelle politique du logement ?<\/a><\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le financement des projets immobiliers est au c\u0153ur de l\u2019activit\u00e9 des banques fran\u00e7aises. Plus de 30% des m\u00e9nages fran\u00e7ais d\u00e9tiennent au moins un cr\u00e9dit immobilier<\/strong>. <\/h3>\n\n\n\n<p>Chaque minute, les banques fran\u00e7aises financent pr\u00e8s de 2 logements. Au total, l\u2019encours des cr\u00e9dits \u00e0 l\u2019habitat en France atteint 1.286 milliards d\u2019euros \u00e0 fin avril 2023, ce qui repr\u00e9sente 85% des cr\u00e9dits accord\u00e9s aux particuliers. Des chiffres qui montrent combien les banques sont aux c\u00f4t\u00e9s des m\u00e9nages pour financer leurs projets : achat du logement, \u00e9co-r\u00e9novation, \u00e9quipements\u2026<br><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Et qui s\u2019expliquent par un mod\u00e8le fran\u00e7ais de cr\u00e9dit immobilier unique au monde. Un mod\u00e8le solide et protecteur <\/h3>\n\n\n\n<p>qui est une sp\u00e9cificit\u00e9 qu\u2019il faut pr\u00e9server et d\u00e9fendre. Les taux sont les moins chers d\u2019Europe (2,61% en avril contre 3,44% en moyenne en zone euro). Les financements sont accord\u00e9s dans l\u2019immense majorit\u00e9 des cas \u00e0 taux fixes \u2013 96% de la production en avril contre 59% en Italie par exemple. Les emprunteurs connaissent donc pr\u00e9cis\u00e9ment le montant qu\u2019ils doivent rembourser chaque mois. La mensualit\u00e9 de remboursement ayant \u00e9t\u00e9 d\u00e9finie lors de la souscription du contrat de pr\u00eat, elle ne fluctue pas et reste stable et pr\u00e9visible. Par ailleurs, dans la plupart des contrats de pr\u00eats aujourd\u2019hui existent aussi des souplesses pour pouvoir g\u00e9rer des difficult\u00e9s temporaires de budget. Enfin et surtout, les banques fran\u00e7aises pratiquent un cr\u00e9dit responsable, fond\u00e9 sur la capacit\u00e9 de remboursement de l\u2019emprunteur pour ne pas l\u2019exposer au surendettement.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019intention des banques fran\u00e7aises est de continuer \u00e0 financer sainement l\u2019\u00e9conomie. Si nous constatons aujourd\u2019hui un ralentissement notable de la production des cr\u00e9dits immobiliers, qui reste n\u00e9anmoins moins marqu\u00e9 qu\u2019en zone euro, c\u2019est parce que nous sommes dans une phase o\u00f9 les banques centrales mais aussi les autorit\u00e9s macroprudentielles cherchent, dans leur action contre l\u2019inflation, \u00e0 freiner le cr\u00e9dit. Ainsi, la moiti\u00e9 de la baisse de la production de cr\u00e9dits immobiliers s\u2019explique par la chute de la demande des m\u00e9nages. Deux raisons \u00e0 cela : la hausse des taux directeurs de la BCE \u2013 qui rend le budget des emprunteurs caduc entre l\u2019\u00e9bauche du projet et sa concr\u00e9tisation \u2013 et l\u2019attentisme des acheteurs \u2013 qui pronostiquent \u00e0 moyen terme une diminution des prix de l\u2019immobilier. L\u2019autre moiti\u00e9 de ce ralentissement s\u2019explique par les crit\u00e8res d\u2019octroi. Ceux qui sont propres \u00e0 la banque n\u2019ont pas chang\u00e9 : l\u2019historique de gestion du compte, de remboursements d\u2019autres cr\u00e9dits, la situation professionnelle\u2026 Mais ce qui a chang\u00e9, c\u2019est la hausse des taux, pilot\u00e9e par la BCE, qui peut peser sur la capacit\u00e9 \u00e0 rembourser, ainsi que les crit\u00e8res du haut conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re pr\u00e9sid\u00e9 par le ministre de l\u2019\u00c9conomie, qui ont \u00e9t\u00e9 \u00e9dict\u00e9s en 2019 et sont devenus obligatoires d\u00e9but 2022. Ils conduisent dans certains cas \u00e0 refuser des dossiers que les banques auraient jug\u00e9, selon leurs crit\u00e8res internes, solvables. A la mi-juin, ceux-ci ont \u00e9t\u00e9 revus par les autorit\u00e9s comp\u00e9tentes. Une proposition de la profession consistait \u00e0 permettre aux banques d\u2019utiliser librement les 20% de d\u00e9rogations possibles aux crit\u00e8res. Le HCSF a maintenu le cadre de r\u00e9partition de ces d\u00e9rogations, tout en augmentant, au sein de ces 20%, la part \u00ab libre d\u2019utilisation \u00bb de 20 \u00e0 30%. Ceci va dans le sens d\u2019un assouplissement.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><br>Les sp\u00e9cificit\u00e9s de l\u2019Union europ\u00e9enne, notamment sur les pr\u00eats immobiliers, doivent \u00eatre mieux prises en compte afin de pr\u00e9server la souverainet\u00e9 de l\u2019Europe et une \u00e9galit\u00e9 de concurrence avec les pays tiers.<\/h3>\n\n\n\n<p>L\u2019application des contraintes prudentielles au plus haut niveau de consolidation, pr\u00e9vue par les accords de B\u00e2le, doit \u00eatre maintenue. Le cr\u00e9dit immobilier \u00e0 taux fixe, pratiqu\u00e9 \u00e0 plus de 95% en France, est protecteur pour les m\u00e9nages, mais est trait\u00e9 comme source de risques par les superviseurs des banques : l\u2019\u00e9quilibre reste \u00e0 trouver. La banque sait mieux qu\u2019un m\u00e9nage g\u00e9rer le risque de taux et le prot\u00e8ge avec des taux fixes. Si c\u2019est le m\u00e9nage qui l\u2019assume pour \u00ab prot\u00e9ger la banque \u00bb, s\u2019il est d\u00e9solvabilis\u00e9 par ce risque de taux, alors la banque est aussi en risque in fine.<br><\/p>\n\n\n\n<p>Il est indispensable que les r\u00e8gles b\u00e2loises tiennent compte de la sp\u00e9cificit\u00e9 de notre mod\u00e8le, extr\u00eamement solide, et qu\u2019elles n\u2019aient pas d\u2019impact significatif sur les exigences de fonds propres afin que les banques fran\u00e7aises puissent continuer \u00e0 financer de mani\u00e8re efficiente l\u2019\u00e9conomie.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><br>Malgr\u00e9 la conjoncture incertaine et les contraintes r\u00e9glementaires, l\u2019objectif des banques fran\u00e7aises est clair sur le moyen\/long terme : il faut pouvoir loger le plus grand nombre et le faire correctement dans des logements r\u00e9nov\u00e9s. <\/h3>\n\n\n\n<p>Il apparait n\u00e9cessaire de d\u00e9velopper l&rsquo;offre de logement dans tous les segments (neuf \/ ancien, individuel \/ collectif, locatif \/ accession, locatif social, locatif interm\u00e9diaire, libre), dans toutes les zones en ayant besoin (zones tendues ou non, villes grandes, moyennes, petites), \u00e0 prix abordable surtout en p\u00e9riode de remont\u00e9e des taux et de tension sur le pouvoir d\u2019achat.<\/p>\n\n\n\n<p>Le logement est non seulement le premier poste budg\u00e9taire des m\u00e9nages, il est \u00e9galement fondamental pour l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l&#8217;emploi, aux services, pour la s\u00e9curit\u00e9 et la qualit\u00e9 de vie, pour la retraite\u2026 C\u2019est dans ce cadre que la profession bancaire a adress\u00e9 aux pouvoirs publics plusieurs propositions pour am\u00e9liorer les dispositifs existants de financement de la r\u00e9novation \u00e9nerg\u00e9tique des b\u00e2timents et faciliter le parcours r\u00e9sidentiel des m\u00e9nages.<br><\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Afin d\u2019encourager les m\u00e9nages \u00e0 entreprendre les travaux de r\u00e9novation \u00e9nerg\u00e9tique n\u00e9cessaire de leur logement, les d\u00e9marches de souscription d\u2019un \u00e9co-pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro ont \u00e9t\u00e9 simplifi\u00e9es pour les m\u00e9nages b\u00e9n\u00e9ficiant de MaPrimeR\u00e9nov. Cette simplification du parcours client propos\u00e9e par le secteur bancaire en lien avec les autorit\u00e9s publiques vise \u00e0 encourager les travaux. Toutes ces propositions s\u2019inscrivent dans un cadre plus global d\u2019accompagnement de transitions majeures : num\u00e9rique, \u00e9nerg\u00e9tique et soci\u00e9tale. Les banques fran\u00e7aises sont d\u00e9termin\u00e9es \u00e0 y prendre part et sont pleinement mobilis\u00e9es en ce sens.<\/h4>\n","protected":false},"featured_media":9198,"template":"","cat-theme":[68],"cat-axe":[60],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v22.0 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Le r\u00f4le central des banques fran\u00e7aises sur le march\u00e9 du logement - Les Rencontres \u00c9conomiques<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"\u00c9crit pour la session 19 \u2013 Quelle politique du logement ? Le financement des projets immobiliers est au c\u0153ur de l\u2019activit\u00e9 des banques fran\u00e7aises. Plus de 30% des m\u00e9nages fran\u00e7ais d\u00e9tiennent au moins un cr\u00e9dit immobilier. Chaque minute, les banques fran\u00e7aises financent pr\u00e8s de 2 logements. Au total, l\u2019encours des cr\u00e9dits \u00e0 l\u2019habitat en France [&hellip;]\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Les Rencontres \u00c9conomiques\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/Le.Cercle.des.Economistes\/\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2023-07-04T09:21:26+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/Design-sans-titre-7.png\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1280\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"720\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/png\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@Cercle_eco\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Dur\u00e9e de lecture estim\u00e9e\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"5 minutes\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/\",\"url\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/\",\"name\":\"Le r\u00f4le central des banques fran\u00e7aises sur le march\u00e9 du logement - Les Rencontres \u00c9conomiques\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/#website\"},\"datePublished\":\"2023-07-04T09:18:04+00:00\",\"dateModified\":\"2023-07-04T09:21:26+00:00\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"fr-FR\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/\"]}]},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Accueil\",\"item\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"D\u00e9bats & Id\u00e9es\",\"item\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Le r\u00f4le central des banques fran\u00e7aises sur le march\u00e9 du logement\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/#website\",\"url\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/\",\"name\":\"Les Rencontres \u00c9conomiques\",\"description\":\"\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":\"required name=search_term_string\"}],\"inLanguage\":\"fr-FR\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Le r\u00f4le central des banques fran\u00e7aises sur le march\u00e9 du logement - Les Rencontres \u00c9conomiques","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/","og_locale":"fr_FR","og_type":"article","og_description":"\u00c9crit pour la session 19 \u2013 Quelle politique du logement ? Le financement des projets immobiliers est au c\u0153ur de l\u2019activit\u00e9 des banques fran\u00e7aises. Plus de 30% des m\u00e9nages fran\u00e7ais d\u00e9tiennent au moins un cr\u00e9dit immobilier. Chaque minute, les banques fran\u00e7aises financent pr\u00e8s de 2 logements. Au total, l\u2019encours des cr\u00e9dits \u00e0 l\u2019habitat en France [&hellip;]","og_url":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/","og_site_name":"Les Rencontres \u00c9conomiques","article_publisher":"https:\/\/www.facebook.com\/Le.Cercle.des.Economistes\/","article_modified_time":"2023-07-04T09:21:26+00:00","og_image":[{"width":1280,"height":720,"url":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/Design-sans-titre-7.png","type":"image\/png"}],"twitter_card":"summary_large_image","twitter_site":"@Cercle_eco","twitter_misc":{"Dur\u00e9e de lecture estim\u00e9e":"5 minutes"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/","url":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/","name":"Le r\u00f4le central des banques fran\u00e7aises sur le march\u00e9 du logement - Les Rencontres \u00c9conomiques","isPartOf":{"@id":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/#website"},"datePublished":"2023-07-04T09:18:04+00:00","dateModified":"2023-07-04T09:21:26+00:00","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/#breadcrumb"},"inLanguage":"fr-FR","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/"]}]},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/le-role-central-des-banques-francaises-sur-le-marche-du-logement\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Accueil","item":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"D\u00e9bats & Id\u00e9es","item":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/debats-idees\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Le r\u00f4le central des banques fran\u00e7aises sur le march\u00e9 du logement"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/#website","url":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/","name":"Les Rencontres \u00c9conomiques","description":"","potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/?s={search_term_string}"},"query-input":"required name=search_term_string"}],"inLanguage":"fr-FR"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-json\/wp\/v2\/blog\/9196"}],"collection":[{"href":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-json\/wp\/v2\/blog"}],"about":[{"href":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/blog"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9198"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9196"}],"wp:term":[{"taxonomy":"cat-theme","embeddable":true,"href":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-json\/wp\/v2\/cat-theme?post=9196"},{"taxonomy":"cat-axe","embeddable":true,"href":"https:\/\/lesrencontreseconomiques.fr\/wp-json\/wp\/v2\/cat-axe?post=9196"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}